什么是租客保险
大部分人认为租客保险最主要的意义是保护租客自己的私人资产，而非房东相关的资产。
对也不对。
根据加拿大保险局(Insurance Bureau of Canada, IBC) 的说法，当房产因为意外受损，或者租客的访客在屋内受伤时，租客也需要承担责任——而这就是租客保险的另一个意义。
举个例子，如果租客做菜引发了火灾，导致公寓，邻居，以及公寓以外的公共区域损坏；或是来访的朋友在房间里摔倒受伤时，承担相关财务责任的是租客而非房东。
租客保险涵盖哪些内容
所有租客保险都会涵盖三项标准内容，此外还提供一些额外的保险，通常作为附加保险可选。
财产保障
标准叫法叫”Content coverage“，“内容涵盖”。包括所有的个人物品，如家具、书籍、电子产品、衣服等。如果这些个人财产在租客不在室内的情况下被盗，租客保险将会承担理赔。
但特别贵重物品如如珠宝，高端电子产品，收藏品不会涵盖在标准保单中，有些保险公司不保；提供该项目的保单保费会较高。
开销补偿
”Living expense“，如果租客因洪水，火灾等自然灾害不得不搬出出租屋，在外寻找住宿，租客保险会在理赔额外的酒店，出行以及在外就餐时所产生的费用，但根据保单具体情况会有上限。
这里”额外“是指“差价”。如每月租金$2000，住酒店没有$3000，租客保险赔付的是中间的差价，即$1000.
责任赔付
”Liability“或者”3rd Party Liability“租户保险对个人责任实行有限保障。主要包括因为物件的意外损坏，以及人的意外受伤而对租客发生的索赔。如：
- 有人在出租房摔倒受伤，并向租客索赔医疗费和因此损失的工资
- 不小心淹没浴缸，导致楼下住户天花板漏水，进而导致其地板泡坏
一旦这些事情的损失方对租客索赔甚至诉讼，租客都可以用租客保险进行100-200万的赔付，具体看当时购买的保额。
附加项目
根据出租屋的具体情况有许多可以加入保单的项目在购买保单时可以考虑，比较常见的包括：
- 下水道倒灌（Sewer backup）
- 淹水（Overland water）
- 冰雹（Full hail）
- 地震（Earthquake）
- 身份盗窃（Identity theft）
- 贵重物品保障（Additional protection for valuable items）
增加承保项目必然会提高保单价格，但通常不会太多，大部分保费还是来自于财产保障，开销补偿，以及责任赔付3项。
租客保险不涵盖的内容
租客买了保险不代表房东不买保险，这也意味着租客保险承保的项目其实有限。具体来说，租客保险不承保的项目有：
- 建筑物本身，包括后院的shed
- 高价值物件：如上文所提到的，租客保险对租客物件承担的保额有限，比如$10000的物品保险可能只能最高赔付$5000。所以如果一定要，需要额外投保
- 自然灾害：如果不投保”附加项目“，租客保险通常不保任何因自然灾害导致的租客或邻居的物件损坏
- 正常损耗：不同于失窃，物品折旧和正常损耗不属于租客保险涵盖范围
租客保险需要多少钱
影响保费的因素有很多，但通常来说，越高的保费自然对应了更高的保额。此外，加拿大各地的租户保险费率各不相同，多数在每月 15 至 30 加币之间，人多的省份会高一点。影响基础保费的因素包括：
- 物业情况：空间越大，保费越高。其它情况，比如地下室容易进水，保费可能会略高一些
- 财物价值：指明财物对应的估值以及需要多少保额。保额越高，保费就越高，参考：
| 物品价值（Value） | 公寓（Apartment） | 共管公寓（Condo） | 房子（House） |
| $15,000 | $30 /月 | $30/月 | $30/月 |
| $30,000 | $35 /月 | $35 /月 | $35 /月 |
| $40,000 | $35-$37 /月 | $35-$37 /月 | $35-$37 /月 |
- 地址：租屋所在的地区的也会影响保费。具体包含当地犯罪率，附近是否有水体，附件是否有消防栓或消防站
- 责任险限额：可指定具体物件，如果物件高于 100 万（默认保额）意味保费也会提高
- 索赔记录：如果过去 5 年内提出过索赔，可能导致保费提高
- 建筑物： 如果您住在带有低风险供暖设备的较新建筑物中，您可能会获得更便宜的保费
财产保障中的价值估算
物件估值
价值估算要先从记录开始，否则空口无凭：
- 先从整体多个角度给每个房间拍照，记录所有物件
- 包括衣橱，橱柜
- 价值较高的物品，尤其是电子产品，尽量记录序列号和型号
- 给发票或收据拍照
- 统计并估算价格
估值方法
估算价格时，保险公司通常会问投保人是想要现金价值（Actual Cash Value, ACV）来估值物件，还是以重置价值（Replacement Value, RV）来估算。它们定义各不相同：
- 现金价值：物品当下价值。比如在使用的笔记本电脑，已经是二手了，所以要按折旧后价格估算
- 重置价值：未来重新购入新的该产品时的价值。如果笔记本电脑不能用了，买一台新的的价格
可见，以”重置价值“去投保，保费会变高。
如何买到租户保险
租客保险买起来很方便，通过电话或者在线做一下问卷（10-15分钟）就能拿到报价。比如最常见的squareone，就是专注做房东保险，租客保险，房屋保险的公司，quote也好，出了事赔付也好都比较快。他们一般从输入地址开始报价：
更有效率一点的做法可以在rate.ca这样的保险比价平台去做问卷，这样做一遍问卷就能拿到多家报价。
除了你要了解你的投保项目以外，也会要求一些基本信息。比如：
- 姓名、电话号码和电子邮件地址
- 租屋地址
- 什么时候开始（可以入住的第一天）
降低保费的技巧
增加免赔额
免赔额（Deductable）是保险公司赔付门槛之前的费用，所以越高的免赔额意味着越少的保费。比如当租客提出了$1000的索赔，且保险免赔额是$300 的话，租客需要自掏腰包$300，保险会负责剩下的$700。
用年付代替月付
保险公司通常会给年付客户9折或者更高的优惠，但务必不要错过支付日期即可。
所保即所需
有些可能性很小，不必要的项目直接放弃就好。比如很新地势很高的镇屋很少发生淹水，那么这方面就可以大胆地放弃。
捆绑折扣
有些公司，比如TD的Meloche Monnex就很喜欢卖捆绑保险，且对一些大学校友提供折扣。有时甚至2合1之后的价格比单买其中1个要便宜。
比较报价
房租保险也是需要货比三家才能决定的东西。巧用比较平台可以快速找到合适的保险公司。
每年更新保单
很多人一旦买了保单，年复一年就这么一直付下去，没想过更换。
其实偷偷在1年后增加保费的情况多的是，尤其是2合1的保单，毕竟之前承诺的价格只是1年的期限。
此时如果租客想获取低价保单，重复上面货比三家的过程即可，不要觉得换保险公司可惜。
此外，如果屋内出现的新的贵重物件，可以在新的保单中加入投保。
信用报告
保险公司可能会检查投保人的信用。在投保人信用分足够高的情况下，确实检查比不检查保费要低不少。
保险公司检查信用分的方法是soft pull，所以不会影响投保人信用分数。
保险公司拒绝赔付的情形
拒赔理由一：出租但不通知保险公司
很多为房屋投保的人觉得，房子有了保险就有了安全保障，谁住在里面都一样。
拒赔理由二：房屋不适合出租却出租了
保险公司通常要求出租房必须具备self-contained的条件。通俗地说就是要有独立出入的门，有独立厨房和独立卫生间。
拒赔理由三：违规出租
这种情况在分租的独立屋中很常见。在一些论坛上经常可以看到套房出租的广告，假设房子有4个套房都被出租给单身人士，加上主人家就是5个家庭住在这栋房子里。这种出租是不被法律认可的，也不符合上面提到的self-contained标准。保险公司如果掌握了实际情况也是会拒赔的。
拒赔理由四：完全出租房申报成自住兼出租
出租屋与自住房的保险条款是不一样的。因为完全出租的房屋保费要比自住房贵，而且很多公司根本就不为完全出租的房屋提供保险。除非屋主有多套房屋，才可以将自住房与出租房放在一个保单上。
拒赔理由五：物业超过三个化整为零投保的
出现这种问题的大部分高净值，但也有些投资出租公寓的人会遇到。
拒赔理由六：房屋装修没有报告保险公司批准
这一条要十分小心，说大多数华人屋主在购买房屋后进行翻新装修时都不会通知保险公司，其实告知反而可能降低保费。
拒赔理由七：在自住房屋中经营生意
比较典型的就是家庭厨房，家庭旅馆。这种情形在大多大温地区其实数不胜数。
租客保险常见问题
租客保险是强制性的吗？
不像车险，租客保险在加拿大不是强制性。但保费不高，经济条件允许还是买比较好。
此外，大部分房东都会要求租客在入住前买好租客保险，这一点也会在租赁合同里注明。
租客保险英文到底是什么？
租客保险有很多英文名，包括 tenant insurance, renters insurance, apartment insurance 以及 content insurance。
房东已经买了保险，还需要租客保险吗？
房东保险主要保护的是房屋本身，包括内部结构。包括墙壁，管道，炉灶和浴缸，并不会保护租客以及室内任何人的物件以及人身安全。如果因为意外导致房屋无法居住且需要维修，租客期间内的住宿费也与房东无关。
室友需要额外买租客保险吗？
如果主要租客已经买了租客保险，可以选择将室友的名字也加进去，而因此增加的保费可以考虑与室友分担。
租客保险是否涵盖水灾？
并非所有租户保险计划都是相同的，有些不包括洪水或污水备用造成的水灾。但是，如果上面的单元中的泄漏损坏了您的新皮革扶手椅，租户保险通常会为您提供保障。确保计划时一定要询问水的损害。
如果没有买额外承保选项，租客保险并不默认涵盖任何洪水水灾或是水管倒灌造成的损失，但因此损坏的租客私人物品依然还在租客保险的承保范围内。
如何进行保险索赔？
在租客保单上有着详细的索赔流程和方法。如果不着急，申请赔付都是在线比较方便，不论是填保单号还是其它个人信息。
此外，尽量将保单和照片、表格之类的文件保留电子档，当索赔发生时省去很多工作。
