在确定购买房屋可以负担多少时，贷方将考虑两个重要因素：总偿债率 (GDS) 和总偿债率 (TDS)。

毛偿债（Gross Debt Service，GDS） 比率是住房成本比上税前收入；总偿债 （Total Debt Service, TDS） 比率则包括可能欠的任何其它债务还款。

毛偿债率

毛偿债比率是住房上花费的金额相对于当下税前收入。用于计算的支出包括：

• 按揭付款
• 地税
• 能源，如暖气
• 公寓管理费的 50%（如果有）

一般来说，贷方不希望您的 GDS 比率超过您收入的 32%。

总偿债率

总偿债比率与 GDS 比率相似，但会增加可能拥有的任何其它债务，包括：

• 汽车贷款
• 学生债务
• 信用卡付款
• 子女抚养费/赡养费

在大多数情况下，贷方为 TDS 比率设置了约 40% 的限制。也就是说，如果以夫妻身份联名购买房屋，则有可能超过 TDS 和 GDS 比率限制，因为贷方在确定贷款承受能力时会考虑综合收入和债务。

如何计算 GDS 和 TDS

假设张三和李四每年的税前总收入为 120,000 加元（每月 10,000 加元）。并估计他们每月的住房成本如下：

• 2,500 加元的月供
• 250 加元的地税
• 110 加元的能源
• 200加元的每月公寓管理费的 50%

他们每个月将在住房成本上总共花费 3,060 加元。如果他们将该数字除以每月 10,000 加元的税前收入，则为 30.6%。这低于贷方的 GDS 比率限制，意味着他们正在看的房子是负担得起的。

TDS就不一定了，假设张三和李四每月还有其它债务支出：

• 450 加元的学生贷款
• 350 加元的汽车付款
• 250 加元的信用卡债务

这是每月额外的 1,050 加元费用，总计为 4,110 加元。比上总收入后的 TDS 为 41.1%，超过了贷方 40% 的标准。换句话说，他们买不起他们正在看的房子。

影响 GDS 和 TDS 的因素

GDS 和 TDS 算起来简单，但也有一些其它因素可能会影响这两个比率。

贷款压力测试

当人们为房屋做预算时，使用的利率是合约利率。

但当联邦政府压力测试的时候，会要求借款人贷款利率 2% 或 5.25% 的条件来评估，以较高者为准。这意味着贷款申请以更高的抵押贷款利率进行，因此每月贷款成本在纸面上看起来会更高，从而最终提高了 GDS 和 TDS 比率。

抵押贷款保险

任何购买价格低于 100 万美元且首付低于 20% 的房屋的人都需要为其高比率抵押贷款购买抵押贷款保险。如果您违约，这种附加保险旨在保护贷方。由于此保险会产生额外费用，CMHC 会考虑并允许您拥有 35% 的 GDS 比率和 42% 的 TDS 比率。这为需要抵押贷款保险的购房者提供了一点灵活性。

如果您的 GDS 和 TDS 超出限制怎么办

重要的是要了解 GDS 和 TDS 比率通常是指导原则，而不是硬性规则。

或者考虑下列方法：

• 还清债务。很简单，减少债务，您的 TDS 比率就会降低。
• 提高首付。降低需要借的钱，从而降低 GDS 和 TDS 比率。
• 减少你的预算。买不要太贵的房会降低 GDS 和 TDS 比率。
• 货比三家。在确定信用分数不错的话，一些贷方使用不同的标准。

低偿债率是借方告诉贷方负担得起房屋的一个重要指标。虽然这个数字并非完美，但对于所有相关人来说，这是一个很好的评估方法。保持在推荐的比率之下，借方可以相对安全地取得贷款。