什么是汽车保险

汽车保险是司机与汽车保险提供商之间的合同。与其他类型的保险（如家庭保险和人寿保险）一样，汽车保险投保人同意支付一定金额（称为保费），以换取保险公司就其保单所涵盖的某些损害或损失进行赔偿的能力，然后保险提供商将承保当事人难以支付的已获批准的索赔。

车险是否一定要买

在加拿大，无论年龄或经验如何，所有司机都必须依法购买汽车保险。在没有有效汽车保险的情况下开车的人可能面临巨额罚款。如果他们卷入事故（更不用说有过错）并且被迫自掏腰包支付损失，他们还有可能失去储蓄或其他资产。

根据法律，每个省和地区都要求司机购买某种形式的汽车保险。但强制性保险的类型和最低金额（以及汽车保险的一般费用）因您居住的地方而异。

汽车保险承保的项目

汽车保险政策可以为许多不同类型的索赔提供保障。其中包括您对他人财产造成损害或伤害您自己、其他司机、乘客或行人的情况。

在加拿大，一些汽车保险是强制性的，而另一些是可选的。由于汽车保险受各省和地区监管，您应该始终确认您所在地区的法律要求。但是，除了少数例外，所有汽车保险单都必须包含以下承保范围：

必备项目

第三方保险（Third-Party Liability Coverage）

赔偿对第三方人或是财物的损害。一般保险公司要求一百万保额。第三者保险之所以强制要有，是保证车主在他人身体或财产受到伤害时有一定的赔付能力，这须通过购买保险或开具存款保证书或来证明，且这种证明要开车时“携带”。

强制事故保险（(Statutory Accident Benefits Coverage）

保障自己车上所有的人，或其家属在意外发生后，得到医疗及生活上的保障。无论自己有错无错均可得到赔偿。除了阿尔伯塔和四个大西洋省份，在其他各省事故险都是基于无过错原则的（No-Fault Plan），即你只向你自己的保险公司索偿，其赔偿额度不受你在事故是否有过错或过错多少影响。

无保险车辆（Uninsured Automobile Coverage）

保障受保人在与无保险车辆的事故中，或司机肇事后逃逸所导致的损失得到赔偿。

财务受损直接赔偿（Direct Compensation – Property Damage (DC-PD) Coverage）

保障受保人因其他司机的过失而遭受损失时，及时得到你自己保险公司的赔偿。通常各保险公司在提供基本三保的同时附加家庭保障险 (Family Protection)列如发生意外时，对方车主的保险不足以赔偿因损伤或死亡而导致的损失时，这项保险将会填补不足之数，但最高限额为家庭保额超出对方第三者保额总数的差额。

附加险

撞毁保障（Collision or Upset Coverage）

由于你的责任引起任何交通事故，车与其他车或路轧、树等物体相撞时受损而为您的车辆提供的保障。通常你需要支付垫底费(Deductible)，且第二年Renew涨保费。

全面保护保障（Comprehensive Coverage）

在遇到预料之外的情况，例如火灾、失窃、被人砸坏或因自然灾害而损毁时，为您的车辆提供保障。通常你也需要支付垫底费(Deductible)，但第二年Renew不涨保费。

租车保险（Loss of Use）

受保人的汽车因意外受损而要修理时，期间受保人可以租车代步。此项保险不单包括租车，亦可以包括搭乘的士或公共交通工具的费用。

折旧保险（Limited Waiver of Depreciation Endorsement）

只有新车才可以购买这种保险。它保障新车在一定期限内，因意外而全车尽毁或车辆被盗窃，保险公司会以新车价格赔偿给你。如果不买的话，你只会获得折旧后的价格赔偿。

加拿大的汽车保险费用是多少

您将支付的汽车保险费金额取决于多种因素。以下是一些最重要的示例：

司机概况：新司机——尤其是 25 岁以下的司机——往往支付更高的保费，因为数据表明他们发生事故的风险很高。同样，男性司机在统计上更有可能发生导致死亡的事故，这被计入保费。
车辆：保险公司会考虑如果您发生事故，您的汽车修理费用是多少，以及它被盗的可能性有多大。他们使用一种称为加拿大损失经验汽车评级(CLEAR) 的系统，该系统对车辆模型的不同方面进行评级，帮助他们了解您的车辆要投保的风险有多大。
您居住的地方：保费因省而异，不同之处在于一些省份提供公共的、政府经营的保险计划，而其他省份则以私人（或公私混合）模式运作。即使在一个省内，如果您住在人口稠密的地区，与事故较少的农村地区相比，成本也会更高。
驾驶历史：如果您有交通罚单或车祸的历史，保险会更贵。

虽然保险经纪人可以为您和您的特定驾驶情况提供更准确的数字，但General Insurance Statistical Agency已经研究了10 个省份的平均保费。加拿大司机平均每年在汽车保险上花费 1,142 美元。司机在不列颠哥伦比亚省支付的费用最高（那里的平均成本为每年 1,832 美元），而在魁北克省支付的费用最低（每年 717 美元）。根据您居住的省份，以下是您可能需要支付的费用：

省	平均汽车保险费用
艾伯塔省	$1,316
不列颠哥伦比亚省	$1,832
马尼托巴省	$1,080
新不伦瑞克省	$ 867
纽芬兰和拉布拉多	$1,168
新斯科舍省	$ 891
安大略省	$1,505
爱德华王子岛	$ 816
魁北克	$ 717
萨斯喀彻温省	$1,235

数据来自 ratehub.ca

影响加拿大汽车保险价格的因素

决定汽车保费主要有以下几大因素。

驾车者及其家庭成员在过去三年是否有违规驾驶或过去五年是否有过失的交通事故
驾车者所住的地区、性别，年龄、北美驾龄、持有驾照级别也是决定保费高低的重要因素。有些公司对参加驾校理论培训也有优惠
驾车者是年龄较小的全职学生，可提供合理的成绩单享有折扣
汽车的新旧，型号，及使用方式
受保的项目，垫底费不同，也会影响保费高低
汽车与房屋最好在同一家公司受保，彼此可获折扣
同一辆同一个车主是否连续受保。比如你要到外地旅游两三个月，期间不使用车辆，可暂停汽车保险，等回来后在按原来价格恢复保险。如果你彻底取消保险，之后想恢复通常保费将很高

如何在加拿大找到最好的汽车保险

多比较

无论是首次购买车险，还是续保车险，购买汽车保险时，永远要货比三家，这是最重要一步。1年内你就会发现，汽车保险费率发生了巨大变化。

有些保险公司为吸引新客户或挽留老客户，总会推出保费优惠促销，一定要仔细留意。货比三家，有这些窍门：

浏览各保险公司网站；
搜索提供新客户保费打折优惠的保险公司；
看一下目前保险公司是否提供老客户保险费打折优惠；
询问保险经纪是否能找到或提供更优惠的车险费率。

注意，虽说没办法保证一定能找到更优惠的保险公司，但找到便宜保费的机会还是有的。再说，多比较一下又不花什么钱。

更改承保内容

为省钱，用户是可更改汽车保险的部分内容，如：

取消撞车险，老旧车型不一定需要撞车险；
提高自付额（deductible），自付额越高，车险费越低；
只保最基本险，即只保安省法律规定的基本车险。

更改汽车保险内容的好处是可以降低汽车保费，弊端是保险公司理赔的保险额减少了。更改哪些保险条款，取决于具体情况和个人喜好，其他保险条款可保留不变。

保险打包

汽车保险打包有2种方法。

家中有2辆及更多车的，可共用一个车险。这样，2辆或多辆车的车险费总额就会降低。
将多种不同车险打包，如汽车保险和房屋保险用一个保险公司投保。许多保险公司都提供优惠，有些保险公司甚至还提供船只、珠宝和其他等更多打包险选择。

年付与月付对比

汽车保险费年付，比月付要便宜一点。这是因为，年付车险费时，保险公司可节省部分月付时的每月行政管理费，这部分成本也是羊毛出在羊身上。虽说年付保费一次性要付大笔钱，但如手头有这笔钱，一次性付了，可省不少钱，何乐而不为呢？

更新汽车保险记录

有些保险公司在续保险时，不会根据客户当前最新驾驶记录自动调整车险费率，因此货比三家时，总能找到更优惠的公司，这是因为这些公司是根据客户当前最新驾驶记录提供保费。当然，客户也可时不时打电话给保险公司，提供最新驾驶记录如：

无过失驾驶记录（如保险公司未更新你的无过失驾驶记录）；
被撤销告票与事故记录（3年以上交通事故或违规记录可从记录中撤销，车险费率也能随之下调）；
更新驾照级别（驾照级别越高，车险费率越低）。

所有这些，都取决于驾驶记录是否无过失。即便有“无过失驾驶记录”，汽车保险费率也不一定总能下降，因此要货比三家，看看其他保险公司有没有更好的保费优惠。

雪胎

安省政府要求汽车如安装冬季雪胎，保险公司必须提供一定程度的保险优惠，通常为撞车险的5%左右，相当于每年每部车72加元。但车主不一定当下就能拿到这一打折，有些公司要求车主续险的时候再提供，因此购买或安装雪胎前一定要打电话问一下保险公司具体规定。

防盗装置

汽车有防盗装置的，可减少汽车被盗风险，多数保险公司也会提供一定优惠。

较常见的汽车防盗装置有：

发动机防盗锁止装置（Engine immobilizer），探测到汽车不是用车主钥匙起动时，会自动锁死发动机；2）汽车报警器，探测到有人偷汽车时，会发出刺耳报警声；
方向盘锁，防止方向盘不当操作。
有些类型的防盗装置，比其他防盗装置防盗功能更优，能享受到更多保险优惠。要享受这些保费优惠，需向保险公司提供防盗装置安装证明。
摄像头

仪表板摄像头（dashcams）是项新科技，日益受欢迎。它的好处是，事故发生时如无目击者或对方逃逸现场，无法确认过失方时，仪表板摄像头视频就是有力的客观证据。

多数保险公司保险优惠并非主流或不普遍，至少现在还不是，但仪表板摄像头能做到以下几点，有助间接降低车险费：

保险欺诈，无论是谁，只要没有保险欺诈，车险费都能降低；
提供过失证据，事故过失纠纷时，能提供确凿的过失证据，证明自己并非过失方；
提供防诈骗证据，避免陷入伪造事故或设局事故；
提供未来优惠，如保险最终会提供仪表板摄像头优惠，正好准备妥当。

仪表板摄像头仍属较新高科技，安装前最好问一下保险公司有哪些相关保险政策。

车联网驾驶行为计费保险（UBI）

车联网驾驶行为计费保险，是根据车主平日驾车行为计算保费的新型保险，正日益普遍。要享受这项保险，需安装车辆跟踪装置，跟踪装置与GPS共同对车主驾驶行为监控跟踪，续险时保险公司根据这些跟踪数据进行重新计算，通常被审查的数据包括：行驶里程，平日车速（是否按规定车速行驶），驾驶时间（一天中通常什么时候用车）和驾驶风险（驾驶习惯是否安全？）等。

安省并非所有保险公司都提供UBI险，有兴趣的可事先打听下哪家公司提供。如保险公司发现你的驾驶习惯很好，风险很低，只会降低保费不会提高，完全无需担心汽车保费会涨。

进入组织

有些雇主会像专业协会一样，为员工提供车险福利，规定如通过他们买汽车保险，能享受折扣或优惠。

专业协会：有些专业协会为会员提供车险优惠等好处，这些机构通常与一些特定保险公司有合作关系，有时还会提供其他便利，如优先客服。有这些合作关系的几大专业协会有：加拿大护士协会（CNA）、安省专业工程师协会（PEO）、安省认证註册专业会计师协会（CPAO）和安省律师协会（OBA）
雇主与工会：有些雇主会像专业协会一样，为员工提供车险福利，规定如通过他们买车险，能享受折扣或优惠。通过雇主买车险如同通过专业协会买车险原理一样，事先也得谘询一下雇主到底能享受多大折扣，货比三家，有时也许还能通过其他渠道拿到更优惠车险也说不定
校友和学生：许多大专院校和主要保险公司有合作，为学生或校友提供优惠车险。如和房屋险绑定，还能享受其他折扣，以及索赔或谘询其他信息时享受优先客服。同理，事先一定要打电话谘询一下学校代表，搞清楚到底能享受多少优惠，然后货比三家
加拿大汽车协会（CAA）：CAA是加拿大非盈利机构，为会员提供许多福利，如路援和旅游服务等。CAA本身还提供车险，并为会员提供额外折扣。CAA会付费会员制，车险为额外服务，需双方另行签署，因此买险前也一定要货比三家。知道吗？安省共有100多家正规汽车保险公司，买车险时选择很多的

常见问题

我需要在哪里翻译，公证我的中国驾照？

详情请咨询交通部或是驾校教练等专业人士。从2006 年5月11日起，安省交通部对持有中国大陆驾照者有如下规定：一年以上驾龄，不需等候可直接考G2；两年以上不能直接考G，也只能考 G2。但一定要先在安省做好中国驾照的公证翻译，在国内公证处做的公证翻译无效。

注意：加拿大交通部认可中国驾照，并不代表加拿大汽车保险公司认可中国的驾驶经验，这里有很大区别。

在加拿大买汽车保险时，我提供中国保险公司的无事故证明有作用吗？

除了美国和加拿大其他省份的无事故保险证明被本地保险公司认可，中国的保险无事故证明在安省没有任何作用.

不买汽车保险可以上牌照吗？无汽车保险我可以先买车过户吗？

在加拿大购车,法律规定没有汽车保险不可购买汽车牌照且上路违法，无保险上路行驶违者可罚款至$20,000元及重大交通告票一张。所以买二手车去过户上牌前不仅需要安全检查证明Safety和尾气检查证书Emission Test，汽车保险必不可少。

如果在申请汽车牌照时，伪造或是提供假的汽车保险信息，最高罚款至5000，或是吊销驾照，或是汽车被没收３个月。

是否G牌比G2的保险便宜？

一般人认为G牌的汽车保险便宜，实际情况是：对新手来说G2买保险比 G牌更合算，因为G2新手开车谨慎，各保险公司通常有一定折扣，G反而没有。

我的朋友开我的车出了事故，是他的全责，后果如何？

首先被撞方的保险公司会赔偿自己的被保人。因你是车主，你的保险公司会有你的事故记录（Accident）。如果你朋友有自己的汽车保险，你的下一年保费是否增加，各保险公司规定不一致。但你朋友的汽车保险或是将来购买汽车保险，影响却很大。一般情况下，最好不要轻易借车给朋友。

我的配偶有一次事故记录，我能否不用TA的名字上保险？询价时能否不告诉其他保险公司我的配偶有过事故？

对于夫妻和同居一定时间者，无论谁出了事故，都影响对方的保费，就是说出了事故的配偶即使不开车，也会影响开车而未有事故的配偶的保费，有人说我配偶回国了，或是分居了，或是再不开车了，这些如出一辙。

我听说有人可以办理到特别便宜的汽车保险，他们连办公的地点都没有，但是他们需要我全部的个人信息，我是否可以相信他们？

如果某人（非保险公司）掌握了你的个人信息，例如姓名，驾照号码，生日，住址，邮编，电话，银行资料等，他可以代替你得到汽车保险，也可以通知保险公司中止你的汽车保险，所以不要透露个人信息给他人(保险公司经纪人，代理人或是保险公司本身除外)。另外，如果办理汽车保险过程中有伪造文件或是欺诈行为，将来保险公司可以拒保，出事故不会赔偿并追究法律责任。我已经遇到几位有类似情况的朋友，为得到最便宜的汽车保险，被查出伪造文件（自己并不完全知情），被保险公司拒保，现在没有任何保险公司接受他们，无法开车，受害不浅。

我的车买了全保，被偷了，或是事故后报废了（TOTAL LOSS），保险公司如何赔偿？

保险公司会按汽车的市场价格（Actual cash value）评估而赔偿，不会因为事故而使被保人受益或是赚钱，保险的”核心”是最大限度地补偿损失。如果是全新车且购买 replacement，waiver of depreciation险种，可以赔偿购车时的全款。

什么是垫底费（DEDUCTIBLE），设多少比较合适？

Deductibles垫底费是索赔时自己需要承担的部分，高额垫底费意味着低保费。通常各保险公司设有四个选项：$300、$500、$1000、$2000。撞车保险（Collision）和综合保险（Comprehesive）因为受保人的过失而导致意外时，赔偿受保人本身车辆的损失，但受保人要支付Deductible垫底费。如果没有垫底费，那么几十元钱，一两百元的维修都来找保险公司，那么保险公司的业务将不堪重负。有些汽车销售厂家贷款或租赁时对Deductible有要求，例如HONDA 要求LEASE车的Deductible不许超过1000。因为涉及到会增加用户的付款负担。我个人建议Collision和Comprehesive的垫底费分别设为$1000和$500。举例：如果撞车（Collision）垫底费设为$500，假设你不小心倒车撞坏了车门，你的车需要1200的维修，如果报给保险公司索赔，它只会赔偿$700（$1200－$500＝$700），并将会影响你下6个年度的保费，未来几年内你将多付出好几个$700，所以$1200的维修你不会报保险公司，既然$1200都愿意自己出，不如把垫底费设为$1000而降低保费。另外出了交通意外后，私了比较好，就是说不通知保险公司，私下了结。

我可以购买一个月或是临时的汽车保险吗？

因为办理汽车保险需要做很多工作，保险经纪人（Broker）或是代理人（Agent）花费大量的时间和精力为客人服务。如果客人办理几天或是几十天就放弃，那么会浪费他们和保险公司的时间，所以没有保险公司会提供短期保险，最少半年或是一年合同，频繁违约中止保险合同会影响你的保险记录，因为保险记录被保险公司共享。汽车保险合同到期前，保险公司会书面通知客人续保，如果不同意新的合同，可以中止新合同，没有任何罚款，不影响任何记录。

加拿大汽车保险指南