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• 什么是GIC
• GIC的类型
• GIC的兑现与赎回
• 在哪里购买GIC
• 购买GIC的注意事项
• 留学生与GIC
• 常见问题

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加拿大最新GIC利率一览

什么是GIC

GIC的全称是Guaranteed Investment Certificates，担保投资证书，也是广义上的“定期存款”。通常被认为是加拿大人最安全的投资选择之一，因为回报是有保证的，所以风险很小。实际购买 GIC 时，实际上是在与借款人（金融机构）签订固定利率合同。当投资到期后，投资人收回商定的利息和本金。

举个例子，假设1年期 GIC 的利率为 3%。向 GIC 存入 10,000 加币，1年后就是有300加币的利息。当然，除非是利用类似TFSA这样的免税账户操作，这300加币依然必须报税。

只要你让你的GIC走完合约期限，利息就有保证。反之，如果提前提现将可能受到处罚，并可能失去部分或全部利息。

但是也有一些GIC有可兑现和可赎回的选项，当然利息也会低一些。

GIC的类型

打算投资GIC之前需要了解一下GIC类型，以规划好理财的同时，规避不必要的坑和罚金。

固定利率担保投资

即fixed-rate GICs。相对于浮动利率，这里特指固定利率产品，也是大部分人选择GIC的理由。概念上很好理解，就是固定利率的定期存款。

浮动利率担保投资

即Variable-rate GICs，浮动利率意味着期限内可能会波动。如果利率上升，受益；反之，则不利。具体利率由所投资的金融机构的最优惠利率（prime rate）决定，并可随时更改。因为浮动利率主要变动因素是市场，所以多少有点看天吃饭的意思。不过不论如何，投资人本金不会有损失，到期后本息照样会得到，只是赚多赚少的差别。

市场挂钩GIC

即Market-linked GICs。有些地方翻译成”市场增长GIC“其实并不准确：毕竟市场不一定是增长的，也可能倒退。

如果说浮动利率GIC收益是由prime rate决定，那么市场挂钩GIC则是由股票大盘决定。换言之，投资者所赚取的利息随S&P/TSX 60指数而变化。在Global Market-Linked GIC中，投资者所赚取的利息随加权国际股市指数的升降而升降。

许多人讨厌风险的人避免投资股票，但通过购买与市场挂钩的GIC后至少可以在牛市的时候喝到一些汤。反之，如果熊市登场，本金也不会损失掉。以下是市场GIC的几个特色：

• 最高回报上限：某些GIC产品会为产品回报设立上限，比如某GIC最高回报率为10%，即使市场上涨 20%，你的回报依然是10%
• 回报下不封底：市场差的情况下，可能会没有收益
• 税收：股票市场赚到的钱称为资本收益（capital gain），而通过GIC赚取的收益称为利息（interest），而利息的税率高于是资本收益的，同样是赚1,000加币意味着选择GIC比卖股票要缴纳更多的税。此外，因为不是与股市直接接触，市场挂钩GIC也不会为投资人带来任何股息
• 流动性：市场挂钩GIC投资金额会被，因此在期限到期之前都无法使用，因此流动性并不好
• 参与率：参与率（Participation rates）是股票市场与所投资的GIC之间相关性的预定比率。这意味着GIC表现并非100%基于股票市场，而是按照预定比率，50%或者更高，这通常取决于市场风险。

注册 GIC

注册账户是指已在加拿大联邦政府注册，可让您免税增加储蓄。注册账户包括：

• 注册退休储蓄计划 (RRSP)
• 免税储蓄账户 (TFSA)
• 注册教育储蓄计划 (RESP)
• 注册退休收入基金 (RRIF)
• 注册残障储蓄计划 (RDSP)

这些注册账户中赚取的GIC收益无需纳税。但大多数注册账户都有年龄限制和供款上限。具体每个人情况不同，可以在CRA中了解更多。

非注册GIC

非注册 GIC 本质上与注册 GIC 相反。这是一个没有在特殊注册账户中持有的 GIC。非注册账户不受政府监管，也没有任何税收减免或激励措施。但是，他们也无需担心年龄限制或贡献限制。

非注册担保投资证的例子包括：

• 不可赎回GIC
• 与市场挂钩的GIC
• 可兑现和可赎回GIC

如何在注册和非注册 GIC 之间进行选择

考虑您的储蓄目标。GIC里的钱有什么用？

如果您的目标是退休或孩子的教育，在适当的账户（RRSP 或 RESP）中注册 GIC 可能是个好主意。如果您要为几年后的婚礼或买房的首付存钱，在 TFSA 中注册的 GIC 可能是一个不错的选择。

更长的期限将使您的资金有更多的时间增长，注册的 GIC 可以让您避免为您的收入纳税。但别忘了留意你的贡献室。如果您已将当年的 RRSP、TFSA 或 RESP 额度用完，请选择未注册的 GIC，这样您就不会过度供款并面临处罚。

如果您正在为更直接的目标或应急基金存钱，那么未注册的 GIC 可能是更好的选择，因为它们更灵活，更容易获得您的资金。

请记住，大多数 GIC 会将您的资金锁定一段时间，因此请选择与您的储蓄时间表相匹配的期限，这样您就可以充分利用您的 GIC，直到它成熟为止。

外汇GIC

外汇 GIC，例如美元 GIC，可赚取外币利息，但通常利率低很多。

GIC的兑现与赎回

大部分GIC账户里的钱都不能轻易赎回，否则会承担一定的罚金损失，因而虽然利息高，但流动性不好。

与流动性差的普通GIC相反，可兑现（cashable）与可赎回（redeemable）GIC会有一定流动性。说白了就是可以提前取出，变相的储蓄账户。但”兑现“与“赎回”本质上还是不同。

锁定期

可兑现和可赎回 GIC 的相似之处在于这两种选择都很灵​​活，允许存款人 GIC 期限结束前提取资金。大多数可兑现的担保投资证都有1-3个月的锁定期（Locked-in period），才能在不受任何处罚的情况下取款，而可赎回担保投资证没有这个等待期，方便随时提取现金。

利率差距

可兑现GIC是一种流动投资，区别在于期限结束前取款时所能享受到的利息。

多数情况下，可兑现GIC在持有它的时间段内赚取利息。比如一年期的可兑现 GIC在6个月后赎回，就会得到8个月的利息，没有其它罚金；然而倘若对可赎回GIC提前赎回，存款人将必须接受银行设定的”提前赎回率“，而该利率通常远低于1年期固定利率。

在哪里购买 GIC

购买 GIC 很容易，因为几乎每个银行都提供，通常网络银行或信用社可以提供较高的利率。但要确保所储蓄的金融机构是加拿大CDIC会员，相对对资金安全更有保障。

购买GIC时的注意事项

确定购买GIC时最好货比三家，要注意的事情有：

• 利率：越高越好
• 锁定期： 如果您选择可兑现 GIC 的流动性，您可能需要更短的锁定期限
• 最低赎回金额和最低余额：一些可兑现的 GIC 会允许取出一部分资金，但也会对余额作出要求
• 提前赎回时间表：常见于可赎回 GIC，不同的银行有不同的规则
• 最低投资要求：大多数 GIC 要求最低投资额为 500 加币

国际留学生与GIC

加拿大移民局要求通过学习直入计划（Student Direct Stream）申请加拿大学签的国际留学生必须在加拿大金融机构开通GIC并存入至少10,000加币的金额，以证明未来有能力负担学费。

学生通过签证后，GIC里的资金将在1年内分5-6次返还给学生，每次返还约1600-2000加币，利息和一般的活期存款相当。反之如果学生被拒签，可以申请将GIC的资金一次性退还。

加拿大主要银行都支持留学生远程开始GIC账户，具体可以联系各大银行。

GIC常见问题

什么情形适合投资GIC

一般来说，非注册 GIC 是短期投资的最佳选择。虽然 TFSA 可用于任何储蓄目标，但 RESP 和 RRSP 是为长期储蓄目标而设计的，这意味着更难提早取款。

由于注册账户是税收激励措施，它们往往是长期投资的最佳选择。RRSP 或 RESP 中的资金存入账户时，无需缴税。RRSP 可以为的供款提供税收减免，而且由于投资人向 TFSA 提供税后资金，因此在提取资金时不必担心税收。也意味着与非注册投资相比，注册账户中的 GIC 长期看来更有利可图。

应该通过银行还是信用社投资GIC

找到最优惠的 GIC 价格和类型即可。

此外，确保所选择的银行或信用社有保险，以防万一破产的情况发生。大多数银行是CIDC成员，最高可赔付存款人100,000加币；而信用合作社则有自己的保险（有时保额更高）。

什么情况下GIC会收取罚金？

通常在下列情形中会出现罚金

• 在注册类GIC账户中供款超额（具体因人而异）
• 对不可赎回GIC提前毁约赎回